En prenant un taux à crédit décent, tout acheteur potentiel peut garantir un prêt pour une maison. Pourquoi ? Parce que ces transactions sont garanties par un véritable avoir précieux : L’habitation elle-même. Si un emprunteur ne paye pas les échéances de son emprunt, le risque pour le prêteur s’avère être souvent uniquement la différence entre la valeur de l’habitation et le montant impayé de l’emprunt, moins le montant qui leur vaut de saisir ou de revendre la propriété.

C’est pour cette raison que les prêteurs sont très prudents lorsqu’il s’agit de prêter plus d’un certain pourcentage de la valeur d’un logement. Traditionnellement, cela s’élevait à 80 pour cents. Cette marge de sécurité, fournie au prèteur, aide ce dernier à s’assurer que les pertes générées par le non-payement du prèt soient gardées au minimum.

Cependant, ces dernières années, il est devenu de plus en plus commun de voir les acheteurs utiliser un acomptede 10.5 ou même 0 pourcent. Naturellement, prêter ce montant devrait soumettre les prêteurs à de plus grands risques. Pour amortir ce risqué, ces transactions exigent souvent une Assurance Hypotécaire privée ou AHP. Cette police coñplémentaire protège le prèteur dans le cas où l’emprunteur ne rembourse pas son prêt, et que la valeur de la maison est plus basse que le solde du prêt.

AHP a été un faiseur d’argent pour les prèteur d’hypothèque. Le montant de l’assurance - souvent entre 40 - 50 dollars US pour une maison de 100.000 dollars - est ordinairement transféré dans le payement de l’hypothèque. Etant donné la taille du payement total, cette taxe supplémentaire est souvent observée. Les propriétaires continuent de payer leur AHP même après que le solde de leur prêt est descendu au seuil original de 80 pourcents. Naturellement, cela se passe lorsque le propriétaire verse une avance du capital sur le prêt. Cependant, sur un prêt typique de 30 ans, cela peut prendre plusieurs années pour atteindre ce point.

Jusque récemment, les prêteurs n’avaient aucune obligation de dire aux propriétaires qu’ils avaient atteint un certain point où le AHP peut diminuer. Mais tout cela changea en 1999, lorsque l’Acte de Protection des Propriétaire pris effet. Dans la plupart des cas, cette loi oblige maintenant les prêteurs à terminer l’AHP une fois que le solde du capital du prêt atteint 78 pourcents du montant original du prêt. Les propriétaires expérimentés peuvent se tirer d’affaire un peu plus tôt. La loi stipule que, sur demande du propriétaire, l’AHP doit être diminuée une fois que le montant principal atteint seulement 80 pourcent !

Il est important de noter que cette loi s’applique uniquement aux prêts pour logements - aussi bien pour la première fois que pour un refinancement - et qui a cessée après Juillet 1999. De même un certain nombre d’autres conditions doivent être satisfaites, telles l’actualisation des payements de prêt. Les acheteurs qui ont effectué des achats en Juillet 1999 peuvent aussi faire supprimer leur AHP. Cependant, il leur faut débuter la procédure, et bien que le prêteur n’ait aucune obligation de le faire ainsi, ce dernier devra s’y soumettre.

Il est bien entendu qu’il existe une autre manière pour que la participation du propriétaire puisse aller au-delà d’un taux de 80/20 pourcents. En l’espace des dix dernières années, de nombreuses régions des Etats-Unis ont été témoins de profits considérables dans la valeur de biens immobiliers. En fait, certaines de ces regions ont vu leurs niveaux de valorisations s’élever de 100 pourcent et plus. Même les personnes vivant dans ces régions avec de bien plus petits profits peuvent trouver que la valeur de leur propriété a rapidement accru jusqu’au point où le montant du capital qu’ils possèdent sur leur prêt est inférieur à 80 pourcents de la valeur actuelle du logement. Encore une fois et dans ces cas là, les prêteurs ne sont sous aucune obligation légale pour supprimer l’AHP. Cependant, du moment que le propriétaire a été rapide dans ses payements de prêt et qu’il ne représente aucun risque exceptionnel, les prêteurs seront d'accords pour supprimer les taxes supplémentaires.

La chose la plus dure à savoir pour les propriétaires à quel moment leur fond de participation de logement s’élève au dessus du point magique de 20 pourcents. Un expert de biens immobiliers certifié et licencié peut certainement vous aider. C’est le travail de l’expert de connaître la dynamique du marché de leur région. Ils savent quand les valeurs d ela propriété ont augmenté - ou diminué. De nombreux experts offrent des services spécifiques afin d’aide les clients à trouver la valeur de leurs habitations et faire supprimer les payements de AHP. Confronté à cette donnée, la compagnie d'hypothèque éliminera souvent l’AHP sans grand problème. Les économies effectuées par la diminution de l’AHP paye pour l’expertise, dans un délai de quelques mois. Période pendant laquelle le propriétaire peut enfin profiter des économies.

Pour plus d’informations sur les AHP et l’Acte de Protection de Propriétaire, essayez un de ces liens :

Annulation de l’Assurance Hypothèquaire Privée : La Loi Fédérale Peut Vous Epargner Des Centaines de Dollars Chaque Année

L’Assurance Hypotécaire Privée (AHP) : La Loi Demande Aux Prêteurs d'Annuler le AHP